SIP कैलकुलेटर
हर महीने की SIP कितनी बनेगी: सालाना स्टेप-अप के साथ, आज के रुपयों में और टैक्स के बाद, और यही SIP Nifty 50 में असल में कितनी बनी।
₹10,000 की मासिक SIP 10 साल तक 12% सालाना रिटर्न पर करीब ₹22,40,359 बनती है, जबकि लगाया गया पैसा ₹12,00,000 है। कैलकुलेटर इसमें सालाना स्टेप-अप, एकमुश्त रकम, आज के रुपयों में और टैक्स के बाद की रकम, लक्ष्य के लिए ज़रूरी SIP, और यही SIP Nifty 50 में उतनी ही लंबी सबसे हाल की अवधि में असल में कितनी बनी, यह सब दिखाता है।
इस पेज के शब्द, आसान भाषा में
पहली बार निवेश कर रहे हैं? यहाँ हर शब्द का मतलब आसान भाषा में दिया गया है।
- SIP (सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान)
- हर महीने एक तय रकम म्यूचुअल फ़ंड में लगाना, रेकरिंग डिपॉज़िट की तरह, सब कुछ एक साथ लगाने के बजाय।
- अनुमानित रिटर्न
- आपके अंदाज़े से आपका पैसा हर साल औसतन कितना बढ़ेगा। यह अंदाज़ा है, वादा नहीं: बाज़ार चढ़ते-गिरते हैं। नतीजों का दायरा देखने के लिए कम और ज़्यादा, दोनों आँकड़े आज़माएँ।
- चक्रवृद्धि (कंपाउंडिंग)
- पहले के रिटर्न पर भी रिटर्न कमाना। ₹1 लाख 10% सालाना पर एक साल में ₹1.1 लाख बनता है; अगला 10% ₹1.1 लाख पर मिलता है, ₹1 लाख पर नहीं। कई सालों में यह तेज़ी से बढ़ता है, इसीलिए जल्दी शुरू करना इतना मायने रखता है।
- स्टेप-अप
- साल में एक बार अपना मासिक निवेश बढ़ाना, आमतौर पर जब सैलरी बढ़ती है। 10% स्टेप-अप से ₹5,000 महीना अगले साल ₹5,500 महीना हो जाता है।
- महंगाई
- समय के साथ कीमतों का बढ़ना। 6% महंगाई पर आज ₹100 की चीज़ दस साल में करीब ₹179 की हो जाती है, यानी उतने ही रुपयों में कम सामान आता है।
- आज के रुपयों में
- भविष्य की रकम को महंगाई से घटाकर दिखाना कि आज उससे कितना ख़रीदा जा सकता है। 6% महंगाई पर 20 साल बाद के ₹1 करोड़ से करीब उतना आएगा जितना आज ₹31 लाख से आता है।
- शेयर और इक्विटी फ़ंड के मुनाफ़े पर टैक्स
- बेचने पर मुनाफ़े पर टैक्स लगता है। 12 महीने से ज़्यादा रखा (लंबी अवधि): एक वित्त वर्ष में ₹1.25 लाख से ऊपर के मुनाफ़े पर 12.5%। 12 महीने या कम रखा (छोटी अवधि): 20%। दोनों पर ऊपर से 4% सेस जुड़ता है।
- XIRR
- जब पैसा अलग-अलग तारीखों पर लगा या निकला हो, जैसे SIP में, तब आपका सालाना रिटर्न। हर किस्त को सिर्फ़ उतने समय के लिए गिना जाता है जितने समय वह असल में लगी रही, इसीलिए SIP के लिए CAGR नहीं, XIRR सही रिटर्न है।
सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) में आप हर महीने एक तय रकम म्यूचुअल फ़ंड में लगाते हैं। हर किस्त उस महीने के भाव पर यूनिट ख़रीदती है, इसलिए भाव कम होने पर ज़्यादा यूनिट आती हैं और भाव ज़्यादा होने पर कम। यह कैलकुलेटर प्लानिंग के सवालों का जवाब देता है: SIP कितनी बनेगी, उसमें कितना मुनाफ़ा है, महंगाई और टैक्स के बाद उसकी कीमत क्या है, और किसी लक्ष्य के लिए हर महीने कितना लगाना होगा।
यह मानी गई दर को इतिहास पर भी परखता है। ज़्यादातर SIP कैलकुलेटर मानी गई दर पर रुक जाते हैं; यह आपकी मासिक रकम को असली Nifty 50, Sensex, Nifty 500 या Bank Nifty में हर महीने के आख़िरी भाव पर ख़रीदकर दोहराता है, और बताता है कि आज वह SIP कितनी होती और उसका XIRR क्या रहा।
SIP की रकम कैसे निकाली जाती है
हर किस्त महीने की शुरुआत में लगती है और अवधि के अंत तक चक्रवृद्धि होती है। मासिक दर i और P रुपये की n किस्तों पर रकम है FV = P × [((1 + i)n − 1) / i] × (1 + i)।
यहाँ मासिक दर i = (1 + R)1/12 − 1 है, ताकि बारह महीने मिलकर ठीक वही सालाना रिटर्न R बनें जो आप डालते हैं: 12% के लिए 0.949% महीना। कई कैलकुलेटर इसकी जगह R ÷ 12 = 1% महीना लेते हैं, जो चक्रवृद्धि होकर 12.68% सालाना बनता है और नतीजा बढ़ा-चढ़ाकर दिखाता है। ₹10,000 महीना 10 साल तक: उस तरीके से ₹23,23,391 आता है; ठीक 12% से ₹22,40,359।
हर साल की तालिका दिखाती है कि हर साल के अंत तक आपने कितना लगाया और उसकी कीमत कितनी है, ताकि आप देख सकें कि बाद के सालों में चक्रवृद्धि कैसे असर दिखाती है।
उदाहरण
एक जैसे माने गए रिटर्न पर मासिक SIP (हर महीने की शुरुआत में किस्त):
| मासिक SIP | रिटर्न | अवधि | लगाया | मूल्य |
|---|---|---|---|---|
| ₹5,000 | 12% | 10 साल | ₹6,00,000 | ₹11,20,179 |
| ₹10,000 | 12% | 10 साल | ₹12,00,000 | ₹22,40,359 |
| ₹10,000 | 12% | 20 साल | ₹24,00,000 | ₹91,98,574 |
| ₹25,000 | 10% | 15 साल | ₹45,00,000 | ₹1,00,40,530 |
| ₹10,000 | 8% | 10 साल | ₹12,00,000 | ₹18,12,832 |
12% पर अवधि 10 से 20 साल करने पर आख़िरी रकम 2 नहीं, करीब 4.1 गुना हो जाती है: बाद के साल कहीं बड़े बैलेंस पर चक्रवृद्धि करते हैं। जल्दी शुरू करना किसी भी दूसरी चीज़ से ज़्यादा मायने रखता है।
स्टेप-अप, एकमुश्त रकम और लक्ष्य
सैलरी बढ़ती है, इसलिए एक जैसी SIP आमदनी के हिस्से के रूप में छोटी होती जाती है। सालाना स्टेप-अप हर साल किस्त को प्रतिशत या तय रकम से बढ़ाता है। स्टेप-अप SIP कैलकुलेटर (अंग्रेज़ी में) स्टेप-अप वाली SIP की तुलना एक जैसी SIP से विस्तार में करता है।
अगर SIP के साथ बोनस भी लगा रहे हैं, तो शुरुआत में एकमुश्त रकम जोड़ें। उल्टी तरफ़ से प्लान करने के लिए लक्ष्य वाले बॉक्स में रकम डालें: उसी रिटर्न, अवधि और स्टेप-अप पर यह बताता है कि हर महीने कितनी SIP चाहिए, लक्ष्य भविष्य के रुपयों में हो या आज के रुपयों में।
महंगाई: आख़िरी रकम से क्या ख़रीदा जा सकेगा
20 साल बाद एक करोड़ से उतना नहीं आएगा जितना आज एक करोड़ से आता है। कैलकुलेटर आख़िरी रकम को (1 + महंगाई)साल से भाग देकर उसे आज के रुपयों में दिखाता है। 6% महंगाई पर कीमतें करीब 12 साल में दोगुनी और 19 साल में तिगुनी हो जाती हैं। लक्ष्य आज के रुपयों में तय करें और लक्ष्य वाले बॉक्स को उसे बढ़ाने दें।
SIP के रिटर्न पर टैक्स
हर SIP किस्त एक अलग ख़रीद है जिसकी अपनी होल्डिंग अवधि होती है। बेचते समय 12 महीने से ज़्यादा रखी यूनिट लंबी अवधि की होती हैं और बाकी छोटी अवधि की। कैलकुलेटर का टैक्स के बाद वाला आँकड़ा मानता है कि आप इक्विटी फ़ंड से सब कुछ आख़िर में, एक ही वित्त वर्ष में निकालते हैं, और दरें हर किस्त पर अलग-अलग लगाता है।
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड (और शेयर) 12 महीने से ज़्यादा रखने पर: एक वित्त वर्ष में ₹1.25 लाख से ऊपर के लंबी अवधि के मुनाफ़े पर 12.5% टैक्स; 12 महीने या उससे कम रखने पर: 20%। इसके ऊपर 4% हेल्थ और एजुकेशन सेस लगता है। 1 अप्रैल 2023 या उसके बाद ख़रीदे गए डेट फ़ंड पर, चाहे जितने समय रखें, आपके स्लैब की दर से टैक्स लगता है।
निकासी को कई वित्त वर्षों में बाँटने से ₹1.25 लाख की छूट एक से ज़्यादा बार मिलती है और टैक्स कम होता है। ELSS फ़ंड हर किस्त को उसकी अपनी तारीख से तीन साल के लिए लॉक करते हैं।
किसी इंडेक्स में SIP ने असल में कितना दिया
माने गए रिटर्न सीधे-सपाट होते हैं; बाज़ार नहीं। 'यही SIP असली इंडेक्स में' वाला हिस्सा आपकी रकम से, आपकी चुनी अवधि जितनी सबसे हाल की अवधि में, हर महीने के आख़िरी भाव पर इंडेक्स यूनिट ख़रीदता है और उन्हें ताज़ा भाव पर आँकता है। इसमें दिखने वाला XIRR वह रिटर्न है जो आपको असल में मिलता, जो अवधि कब शुरू और ख़त्म हुई, इसके हिसाब से आपकी मानी दर से काफ़ी ऊपर या नीचे हो सकता है। इसमें प्राइस इंडेक्स इस्तेमाल होता है, डिविडेंड के बिना, इसलिए इंडेक्स फ़ंड ख़र्च से पहले थोड़ा बेहतर करता।
किसी भी SIP कैलकुलेटर की सीमाएँ
रिटर्न हर साल एक जैसा नहीं रहता: अच्छे और बुरे सालों का क्रम SIP की आख़िरी रकम बदल देता है, भले ही औसत रिटर्न वही हो। एक्सपेंस रेशियो (0.1-2% सालाना) फ़ंड के रिटर्न से कटता है, इसलिए नेट दर डालें। एग्ज़िट लोड, छूटी किस्तें और टैक्स क़ानून में बदलाव शामिल नहीं हैं।
मुख्य बातें
- ₹10,000 महीना 10 साल तक 12% पर करीब ₹22,40,359 बनता है, जबकि लगाया गया पैसा ₹12,00,000 है।
- सही मासिक दर (1 + R)^(1/12) − 1 है; 12 से भाग देने पर नतीजा बढ़ा-चढ़ाकर आता है।
- ज़्यादातर काम समय करता है: 20 साल का नतीजा 10 साल के दोगुने से कहीं ज़्यादा है।
- सिर्फ़ बड़ी रकम नहीं, आज के रुपयों में और टैक्स के बाद की रकम भी देखें।
- असली इंडेक्स वाला हिस्सा दिखाता है कि यही SIP असल में कितनी बनी, न कि कितनी मानी गई थी।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
SIP का रिटर्न कैसे निकाला जाता है?
हर मासिक किस्त जिस महीने लगती है, वहाँ से अवधि के अंत तक चक्रवृद्धि होती है। रकम FV = P × [((1 + i)^n − 1) / i] × (1 + i) है, जहाँ P किस्त है, n महीनों की संख्या और i मासिक दर। पूरी SIP का रिटर्न XIRR से सबसे सही नापा जाता है, क्योंकि हर किस्त अलग-अलग समय तक लगी रही।
₹10,000 की SIP 10 साल में कितनी बनेगी?
12% सालाना पर ₹12,00,000 के निवेश से करीब ₹22,40,359; 10% पर करीब ₹20,14,576; 8% पर करीब ₹18,12,832। असली फ़ंड एक जैसा रिटर्न नहीं देते, इसलिए नतीजा अलग होगा।
SIP के लिए कितना रिटर्न मानें?
कोई एक सही आँकड़ा नहीं है। भारत के बड़े शेयर इंडेक्स लंबे समय में करीब 10-13% सालाना बढ़े हैं, पर बीच में लंबे दौर इससे काफ़ी नीचे भी रहे। 8%, 10% और 12% आज़माएँ और असली इंडेक्स वाला हिस्सा देखें, जो बताता है कि उतनी ही लंबी अवधि में Nifty 50 ने असल में कितना दिया।
यह कैलकुलेटर दूसरे SIP कैलकुलेटरों से कम क्यों दिखाता है?
कई कैलकुलेटर सालाना दर को 12 से भाग देकर मासिक चक्रवृद्धि करते हैं, जिससे 12% असल में 12.68% सालाना बन जाता है। यह कैलकुलेटर वह मासिक दर लेता है जो चक्रवृद्धि होकर ठीक आपकी डाली गई दर बनती है। अवधि जितनी लंबी, फ़र्क उतना बड़ा।
SIP बेहतर है या एकमुश्त निवेश?
अगर पैसा आज आपके पास है, तो इतिहास में ज़्यादातर बार उसे एक साथ लगाना बेहतर रहा है, क्योंकि बाज़ार गिरने से ज़्यादा बार चढ़ते हैं। SIP उस पैसे के लिए ठीक है जो हर महीने आता है, और यह गिरावट से ठीक पहले सब लगा देने का जोखिम बाँटती है। तुलना के लिए लमसम कैलकुलेटर (अंग्रेज़ी में) देखें।
₹1 करोड़ के लिए कितनी SIP चाहिए?
12% सालाना पर 20 साल के लिए करीब ₹10,871 महीना, या 15 साल के लिए ₹21,011 महीना। 10% सालाना स्टेप-अप से 15 साल के लिए शुरुआती SIP घटकर करीब ₹12,085 रह जाती है। अपने आँकड़ों के लिए लक्ष्य वाला बॉक्स इस्तेमाल करें।
SIP के रिटर्न पर टैक्स कैसे लगता है?
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड (और शेयर) 12 महीने से ज़्यादा रखने पर: एक वित्त वर्ष में ₹1.25 लाख से ऊपर के लंबी अवधि के मुनाफ़े पर 12.5% टैक्स; 12 महीने या उससे कम रखने पर: 20%। इसके ऊपर 4% हेल्थ और एजुकेशन सेस लगता है। 1 अप्रैल 2023 या उसके बाद ख़रीदे गए डेट फ़ंड पर, चाहे जितने समय रखें, आपके स्लैब की दर से टैक्स लगता है। हर किस्त की अपनी होल्डिंग अवधि होती है, इसलिए पूरी SIP निकालने पर आमतौर पर लंबी और छोटी, दोनों अवधि का मुनाफ़ा होता है।
महंगाई के हिसाब से SIP की रकम क्या है?
आख़िरी रकम को आज की ख़रीद क्षमता में दिखाना: रकम ÷ (1 + महंगाई)^साल। 6% महंगाई पर 20 साल बाद एक रुपये में आज के करीब 31 पैसे का सामान आएगा।
क्या SIP की तारीख से फ़र्क पड़ता है?
लंबे समय में बहुत कम: हर तारीख कुछ ऊँचे और कुछ नीचे भाव पकड़ती है, इसलिए फ़र्क ज़्यादातर बराबर हो जाता है। सैलरी आने के ठीक बाद की तारीख चुनें ताकि किस्त कभी बाउंस न हो।
SIP में XIRR क्या है?
वह सालाना रिटर्न जो हर किस्त की तारीख को गिनता है। फ़ंड और ऐप SIP का रिटर्न XIRR में बताते हैं। अपनी तारीख़ों वाली रकमों के लिए XIRR कैलकुलेटर (अंग्रेज़ी में) इस्तेमाल करें।
क्या SIP रोक या छोड़ सकते हैं?
हाँ। SIP कभी भी रोकी, बंद या बदली जा सकती है; पहले ख़रीदी गई यूनिट निवेश में बनी रहती हैं। छूटी किस्तें यहाँ शामिल नहीं हैं।